Un crédit immobilier est accordé par une banque à un client souhaitant financer l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier. Son usage peut être pour une habitation à laquelle s’ajoute l’usage professionnel. Dans tous les cas, une assurance de crédit immobilier, dite aussi assurance emprunteur, est toujours demandée par les banques pour vous accorder un avis favorable. Cela compte pour une garantie de remboursements des dus mensuels.
En quoi consiste une assurance de crédit immobilier ?
L’assurance de crédit immobilier est une assurance qui permet de couvrir un crédit demandé auprès d’un établissement de financement, majoritairement une banque, dans le cadre d’une acquisition ou construction d’un bien immobilier. Cela garantit son remboursement, permettant ainsi à la banque de se protéger en cas de non-solvabilité du client permettant aussi à l’entourage de l’assuré de faire face à une impasse financière.
Cette insolvabilité sera couverte par l’assurance-crédit immobilier qui assurera l’indemnisation de la banque, dans les cas suivants :
-
Longue hospitalisation et décès ;
-
Invalidité et perte d’autonomie irréversible ;
-
Perte d’emploi ;
-
Incapacité temporaire de travail.
Malgré que légalement, cette assurance n’est pas obligatoire. En pratique, aucune banque, à moins de faire un recours à un nantissement, ne vous accordera un prêt immobilier sans cette assurance.
Même si la banque peut vous souscrire une assurance de crédit immobilier. Grâce à la loi Lagarde, il est maintenant possible d’avoir une délégation d’assurance. En d’autres termes, refuser l’assurance collective de sa banque pour une assurance individuelle auprès d’une compagnie d’assurance sous réserve de décrocher un contrat d’assurance englobant toutes les garanties minimales exigées par la banque.
Quelles sont les garanties qu’offre une assurance de crédit immobilier ?
L’assurance de crédit immobilier offre plusieurs garanties, certaines d’entre elles sont obligatoires et exigées par la banque et d’autres sont au choix.
Les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Elles sont obligatoires dans le cas d’une résidence principale et dans celui d’un investissement locatif. En effet, elle garantit le remboursement du capital dû de la part de l’assurance à la banque en cas de décès ou d’un handicap extrême.
Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale)
Elles sont obligatoires seulement dans le cas d’une résidence principale et prennent en charge le remboursement de l’emprunteur dans le cas où il lui est impossible d’exercer son métier ou ayant une invalidité de plus de 66%.
La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Étant facultative dans le cas d’un investissement locatif et variable selon les banques pour le cas d’une résidence principale. Cette garantie permettra au client ayant une invalidité avec un taux supérieur à 33% d’avoir une indemnisation partielle de la part de son assurance à sa banque.
La garantie perte d’Emploi
Facultative dans tous les cas, cette garantie concerne seulement les employés en CDI . Sous certaines conditions, l’assurance ne prend en charge qu’une partie du remboursement. C’est en effet une garantie coûteuse que les banques peuvent exiger dans le cas d’un contrat de travail non confirmé ou récent.
Comment est calculé le coût de l’assurance crédit immobilier ?
Pour les assurances de crédit immobilier de groupe proposées par les banques ou bien pour celles individuelles à contracter avec un assureur, les critères de tarification restent les mêmes :
- Le risque médical en fonction de l’âge qui sera connu suite à un questionnaire de santé à remplir ;
- Le risque professionnel en fonction de l’emploi exercé et de son type ;
- Le mode de vie de l’emprunteur ;
- Le montant emprunté.
Le tarif d’une assurance de crédit immobilier peut varier entre 5 et 30% du prix final du prêt. Pour cette raison, il est préférable de le prendre en compte dès le début de votre projet de financement. Et pour un meilleur rapport couverture/prix, avoir recours à un comparateur d’assurance est plus que conseillé.
